Amikor lakáshitelt szeretnénk felvenni az ingatlanvásárláshoz, fontos számos szempontot figyelembe venni, hiszen általában hosszú távra kötelezzük el magunkat, és befoláysolhatja a pénzügyi helyzetünket is. Így a hitelfelvétel folyamatát érdemes az alábbi pontokban összefoglalni.

1. Saját lehetőségek felmérése – jövedelem és önerő
Először is át kell gondolnunk a pénzügyi helyzetünket, elképzeléseinket. Mennyi jövedelemmel rendelkezünk, és ebből mennyit tudunk törlesztőrészletre fordítani? Mennyi lenne az az összeg, amit önerőként ki tudunk fizetni az ingatlanra?

2. Ingatlan kiválasztása
Ha megvannak az összegek, amelyekkel kalkulálhatunk, akkor érdemes körülnézni az ingatlanpiacon, és megkeresni a számunkra megfelelő otthont. Ha megtaláltuk, amit szeretnénk megvásárolni, akkor az ingatlanértékesítő és a hitelintéző pontos tájékoztatást tud adni, hogyan hangoljuk össze az adásvétel és a hitelfelvétel folyamatát.

3. Hitelintézet kiválasztása
Érdemes hitelintézővel együttműködni, akinek segítségével megtaláljuk azt a bankot és hitelt, ami a leginkább megfelelő számunkra. A bankok között akár 1-2 százalékos különbség is lehet a kamatban, ami a futamidő alatt több milliós összegre rúghat.

4. Egyeztetés a szükséges dokumentumokról a bankkal
A bankoknál különböző dokumentumokra lehet szükség, így egyeztetnünk kell arról, mit és milyen sorrendben kell beszereznünk a hitelkérelemhez.

5. Dokumentumok beszerzése, benyújtása a hitelkérelemhez
Ha sikerült a szükséges dokumentumokat beszereznünk, akkor a hiteltanácsadónk segítségével kitöltjük és benyújtjuk a hitelkérelmet a banknál.

6. Hitelkérelem elbírálása
A bank a benyújtott iratok alapján elbírálja a hitelkérelmünket, amely néhány napot, hetet is igénybe vehet. Előfordulhat, hogy bekérnek további dokumentumokat is, ha szükség van rájuk a hitelbírálathoz.

7. Hitelszerződés aláírása
Amennyiben a bank pozitívan bírálta el a hitelkérelmet, akkor erről értesíteni fognak, és elküldik nekünk a szerződéstervezetet. Ezt mindenképpen érdemes átolvasni a hiteltanácsadónkkal, aki segít értelmezni a bonyolultabb részleteket is. Ezután tudjuk aláírni a szerződést a bankban.

8. Folyósítás
A folyamat végén, amennyiben a banknál van valamennyi szükséges irat és a szerződés is, akkor folyósítják a hitel összegét.

Mi történik pontosan a hitelbírálat során?
A bank KHR-ből, azaz a Központi Hitelinformációs Rendszerből lekéri az adatainkat, amelyek a korábbi hiteltörlesztéseinkre vonatkoznak. Ha a negatív listán szerepelünk, azaz előfordult, hogy nem tudtunk törleszteni, akkor sajnos biztosan nem fogunk hitelt kapni.

Megvizsgálják a fizetőképességünket is: megnézik a havi bevételeinket és kiadásainkat a számlánkon, azt is, hogyan gazdálkodunk a jövedelmünkkel, és akár a munkaadónkat is megkereshetik. Emellett megnézik a JTM-et – azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót – is.

A bank saját megbízott értékbecslője megvizsgálja az ingatlant is, amelyre a hitelt fel szeretnénk venni. Megnézi a földrajzi elhelyezkedését, a környéket, illetve minden lehetséges paraméterét, ezután határozza meg a pontos értékét. A bank ennek elfogadása után ki tudja számolni, hogy maximálisan mekkora hitelösszeget vehetünk fel. Ez az összeg nem haladhatja meg az ingatlanfedezet 80%-át.

Miután a bank befejezte a jövedelemvizsgálatot és az értékbecslést, döntést hoz, amiről minket is azonnal tájékoztat. Ezután készül el a szerződéstervezet, amit át kell néznünk – lehetőleg a hitelszakértőnkkel –, és ha rendben találjuk, következhet a szerződéskötés, valamint a közjegyzői okirat aláírása a bankfiókban.

Ha az aláírt szerződést benyújtottuk a földhivatalhoz, és bejegyezték a jelzálogjogot, akkor biztosítást is kötnünk kell az ingatlanra. Ezután következhet a folyósítás: a hitel összegét az eladó, vagy új építésű ingatlan esetén mi fogjuk megkapni a bankszámlánkra.